Kredyt hipoteczny niższe oprocentowanie

Podstawowym operandem za zmianą instytucji finansowej jest redukcja oprocentowania. Chodzi przede wszystkim o naliczaną marżę. O ile zaciągnęliśmy kredyt mieszkaniowy w chwili tzw. zastoju, jak najmniejsza marża wahała się pośrodku 2-3%, wskazane jest podjąć próbę renegocjacji umowy z instytucją finansową. Niewyrażenie zgody zmiany warunków to świetny dowód na nieco wyższy trud i wynalezienie tańszego kredytu.

W dzisiejszych czasach atrakcyjne banki oferują marżę niżej jednego punktu procentowego. Pieniądze mogą być więc nadzwyczaj znaczące. Koniecznie zapoznajmy się jednak z drobiazgowym regulaminem oferty. Dużo jednostek zapewnia minimalną marżę tylko przez paręnaście pierwszych miesięcy, a w następnej kolejności zdecydowanie winduje koszty.

Refinansowanie zobowiązania hipotecznego to coraz popularniejsza usługa. „Podbieranie” kredytobiorców konkurencji frapuje wszakże każde przedsiębiorstwo, a instytucje finansowe nie stanowią w tym miejscu wyjątku. Przy odmianie instytucji finansowej możemy nierzadko oczekiwać na dobre warunki w stosunku do szablonowej oferty!

☈

W obecnej chwili w Banku BGŻ trwa promocja kredytów mieszkaniowych i budowlanych, w tym kredytów preferencyjnych udzielanych w ofercie programu Rodzina na swoim. W ofercie produktu Bank BGŻ nie ściąga opłaty przygotowawczej za udzielenie zobowiązania.

Wszyscy petenci, którzy złożą kompletne wnioski pożyczkowe do 30 kwietnia 2011 r. i zdecydują się na otworzenie rachunku osobistego: Plan Aktywny, Plan 2, Plan 3, Plan Standardowy lub Konto Plus, z zadeklarowanym comiesięcznym wkładem w wysokości co najmniej 2.000 zł, nie zapłacą opłaty za udzielenie zobowiązania.

Bank Bank Pocztowy

Bank Pocztowy działa od roku 1990. Dzięki głównym akcjonariuszom - Poczcie Polskiej SA oraz PKO BP SA bank, ma wielką w polsce dystrybucję także dojście do najnowocześniejszych technologii bankowych. Podstawową zaletą tego uniwersalnego i pewnego Banku jest duży dostęp Klientów do usług bankowych. Blisko 10 tys. punktów w jakich Konsument ma darmowy dostęp do uzbieranych środków oraz bez mała 5 tys. Urzędów Pocztowych w jakich oferowane są m.in. kredyty gotówkowe, konta osobiste, wpłaty i wypłaty środków.

Pożyczki gotówkowe przestały drożeć. Z zestawienia ofert 24 banków przygotowanego przez Gold Finance wynika, że w marcu po raz pierwszy od kilku miesięcy przeciętny koszt całkowity kredytu gotówkowego w wysokości 10 tys. zł na 3 lata spadł, i to sporo. Dla osób posiadających historię w banku, do którego zwróciły się o pożyczkę, cena obniżyła się z 3319 zł do 3306 zł. Dla osób, z którymi banki nie miały relacji, zmalała z 3597 do 3577 zł. W dużej części był to efekt promocji w Kredyt Banku, który w marcu, przed Wielkanocą, udzielał pożyczek bez prowizji. Ale nawet jeśli uwzględnimy standardową ofertę Kredyt Banku, średni koszt pożyczki gotówkowej nadal wypada nieźle. Dla klientów znanych bankowi wzrasta jedynie o 4 zł, do 3323 zł z 3319 zł w lutym. Dla osób nieznanych bankom wzrasta zaledwie o 2 zł, do 3599 zł. Wcześniej co miesiąc ceny szły w górę o kilkadziesiąt złotych. Czy to już odwilż na rynku pożyczek konsumpcyjnych? Nic takiego. Po prostu ceny kredytów gotówkowych są już wysokie, i to w warunkach lekko obniżających się stóp procentowych na rynku międzybankowym. Nie ma też mowy o poprawie przyznawalności kredytów. To drugie, obok ceny, kluczowe kryterium dostępu do kredytu konsumpcyjnego wciąż się nie liberalizuje. Banki nadal są wybredne i nieufne w dobieraniu sobie kredytobiorców.

Źródło: KNF, Gold Finance

Przedświąteczna zmowa milczenia

Marcowy ranking doskonale pokazuje nastawienie do kredytowania potrzeb konsumpcyjnych. Mimo iż na miniony miesiąc przypadł okres poprzedzający Święta Wielkiej Nocy, o wysypie specjalnych propozycji nie było mowy. Sytuacja wyglądała więc podobnie jak przed minionymi świętami Bożego Narodzenia. Po latach kuszenia wyjątkowymi w tym czasie ofertami i nachalnego namawiania do kredytowania świąt, banki zamilkły. Na specjalne propozycje zdecydowali się jedynie Kredyt Bank oraz Pekao. Oba banki nie pobierały prowizji. W Kredyt Banku tańsza oferta skończyła się w marcu, w Pekao potrwa do końca czerwca (bank, który od miesięcy oferował pożyczkę od 10 001 zł bez prowizji, rozszerzył tę możliwość również na niższe kwoty; w naszych zestawieniach uwzględnialiśmy już wcześniej ofertę bez prowizji). Na obniżki zdecydowali się w marcu BPH oraz DnB Nord. W Banku Ochrony Środowiska koszt poszedł w górę.

Podwyżkę wprowadził jedynie BOŚ

W marcu oprocentowanie poszło w górę tylko w Banku Ochrony Środowiska. O 2,9 pkt. proc. do 17,23 proc. wzrosły odsetki dla znanych klientów, a o 3,9 pkt. proc. dla nieznanych bankowi. Od marca płacą oni 18,23 proc. Bank tym samym dołączył do grupy instytucji różnicującej oprocentowanie pożyczek gotówkowych w zależności od relacji z klientem. Na kosmetyczną obniżkę oprocentowania o 0,15 pkt. proc., wynikającą ze spadku WIBOR-u zdecydował się DnB Nord. Taka sama obniżka była udziałem znanych jak i nieznanych klientów. Dodatkowo DnB Nord zmniejszył prowizję o 1 pkt. proc. z 5 do 4 proc. Z kolei BPH wrócił do oprocentowania ze stycznia. W efekcie z 19,1 proc. obniżył odsetki do 18,2 proc. Lukas Bank utrzymał promocję z lutego na nie pobieranie prowizji od osób, które zdecydują się otworzyć konto z regularnymi wpływami.

Najtaniej w BNP Paribas Fortis oraz w Banku Zachodnim WBK

Na pierwszej pozycji rankingu Gold Finance utrzymała się w marcu oferta kredytu z BNP Paribas Fortis z kosztem 2032 zł. Bank za tyle samo pożyczy 10 tys. zł na 3 lata znanym i nieznanym klientom. Drugie miejsce w kategorii „oferta dla swoich klientów” przypadło BZ WBK, a trzecie Millennium. Czwarty jest Polbank, piąty Euro Bank, a szósty Kredyt Bank z promocją. W grupie ofert dla klientów „z ulicy” za liderem BNP Paribas Fortis uplasował się Polbank. Dalej znalazła się promocyjna oferta Kredyt Banku, a za nią BZ WBK i Allianz.

Już tylko co czwarty bank nie pokazuje w ofercie, że faworyzuje swoich klientów

Na 24 ankietowane przez Gold Finance banki, prowadzenie identycznej polityki cenowej deklaruje już tylko 5 banków. Wśród instytucji stosujących takie samo podejście bez względu na relacje z klientem znaleźli się: Polbank EFG, BNP Paribas Fortis, Allianz, BPH i Raiffeisen Bank. Z grona tego w marcu wypadł BOŚ, a w lutym Deutsche Bank PBC (db kredyt). Pozostali różnicują ofertę, choć nie zawsze widać to akurat w naszym przykładzie.

Klient Banku - Kredyt 10 tys. zł na 3 lata

Rodzina 2+2 z miesięcznymi wpływami na konto 6 tys. zł

*Gdyby klient wykupił ubezpieczenie za 1123 zł, oproc. spadłoby do 7,9%
**Konieczne jest posiadanie zabezpieczenia w postaci lokaty w wysokości kredytu
***W miesiącach promocyjnych, raz na kwartał, prowizja wynosi 0%
Źródło: Gold Finance, banki

Osoba nie będąca klientem banku - Kredyt 10 tys. zł na 3 lata

Rodzina 2+2 z miesięcznymi wpływami na konto 6 tys. zł

*Ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, jeśli klient założy depozyt jako zabezpieczenie pożyczki
**Jeśli klient nie che płacic ubezpieczenia konieczne jest posiadanie zabezpieczenia w postaci lokaty w wysokości kredytu
***W miesiącach promocyjnych, raz na kwartał, prowizja wynosi 0%
Źródło: Gold Finance, banki

Halina Kochalska,
Analityk Gold Finance

Powyższy tekst jest wyrazem osobistych opinii i poglądów autora i nie powinien być traktowany jako rekomendacja do podejmowania jakichkolwiek decyzji związanych z opisywaną tematyką. Jakiekolwiek decyzje podjęte na podstawie powyższego tekstu podejmowane są na własną odpowiedzialność.